Финансы – неотъемлемая составляющая нашей жизни. Что может быть проще пойти в магазин и купить необходимый товар или заказать услугу – здесь всё понятно. Однако есть вопросы, касающиеся определённых финансовых продуктов, для решения которых необходима помощь специалистов.

Одним из таких вопросов по финансовым услугам, чаще всего возникающим у граждан, обращающихся в консультационный пункт, является вопрос о дополнительных услугах страхования при покупке товаров или кредитных продуктов, приобретении услуг.

Часто дополнительные услуги страхования, приобретённые в дополнение к основной покупке, по закону считаются добровольными, но навязываются потребителям, как обязательные.

Бывают такие ситуации, когда потребитель, обратившийся за консультацией, не знает даже, из чего складывается общая сумма покупки или займа и от чего товар или его застраховали.

Итак, страхование. Каким оно бывает?

В российской системе страхования всего два основных направления – обязательное и добровольное.

Обязательное страхование положено всем гражданам Российской Федерации и предусмотрено федеральным законодательством.

Добровольное страхование – услуги, которыми граждане пользуются по собственному желанию.

К обязательным видам страхования относятся: - медицинское (ОМС);- социальное (компенсационные выплаты в случае болезни, инвалидности или безработицы);

- пенсионное (ежемесячные выплаты после прекращения трудовой деятельности);

- гражданской ответственности (ОСАГО);

- вкладов в банках (гарантированные выплаты вкладчикам в размере не более 1,4 миллиона рублей по всем вкладам в одном банке в случае банкротства банка);

- ипотека (страхование недвижимого имущества, приобретённого за счёт ипотечных средств, возложена на заёмщика по закону);

- иные.

К добровольным видам страхования относятся:

- личное, неимущественное (страхование жизни, от болезней и несчастных случаев, накопительное или инвестиционное страхование, прочее.);

- имущественное (страхование всех имущественных материальных объектов: недвижимость, транспортные средства, товары, др.). При приобретении товаров и кредитных продуктов, услуг потребители по своей воле либо по принуждению становятся обладателями добровольного страхования, как личного, неимущественного, так и имущественного.

К примеру, при приобретении технически сложных товаров (мобильных устройств, телевизоров, холодильников и пр. бытовой техники) страховка может быть оформлена, как на приобретаемый товар (от потери, кражи, пожара, залива водой и пр.), так и на заёмные кредитные средства, с помощью которых потребитель оплатил покупку (в этом случае под страхование попадают такие риски, как здоровье, потеря работы, приобретение инвалидности, смерть заёмщика и пр.).

Навязывание дополнительных услуг на возмездной основе, то есть за плату, при приобретении товаров и услуг напрямую запрещено законом «О защите прав потребителей». Такая же позиция, только относительно навязывания дополнительных услуг при кредитовании, содержится и в законе «О потребительском кредите (займе»). Однако на деле доказать, что дополнительная услуга была именно навязана продавцом или исполнителем, а не приобретена потребителем по собственному желанию, не всегда получается, так как все документы подписываются собственноручно потребителем в момент приобретения товаров или услуг либо оформления кредита. А подпись на документах, соответственно, можно квалифицировать, как волеизъявление самого гражданина.

По новым правилам, если заемщик дал согласие на заключение договора страхования, то, в случае невыполнения им обязанности по страхованию более 30 календарных дней, кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту, если это предусмотрено кредитным договором (это же касается случаев обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования).

Как правило, приобрести товары в кредит без дополнительных услуг страхования не всегда получается, так как продавец, прежде всего, заинтересован в получении финансовой выгоды, а кредитная организация, предоставляющая кредит потребителю, хочет, в итоге, получить обратно свои денежные средства. Но гарантий того, что за время пользования деньгами банка с потребителем ничего не случится или в его жизни не произойдут какие-либо изменения, повлекшие за собой невозможность внесения платежей по кредиту, никто, естественно, гарантировать не может. Для таких случаев и придумано страхование различных рисков.

Но не каждый потребитель желает нести лишние финансовые затраты, например, при приобретении смартфона за 20 000 руб., и в связи с этим у потребителей возникает резонный вопрос: «Можно ли отказаться от страховки, и в какие сроки?»   

Да, можно, так как законодатель дал возможность выбора между различными товарами и услугами потребителям и предусмотрел эту возможность в законодательных актах.
До 21 января 2024 года так называемый период охлаждения, когда можно было отказаться от договора добровольного страхования, составлял 14 дней. С 21 января 2024 года этот период увеличен с 14 до 30 дней. В этот период гражданин может обратиться в страховую организацию с заявлением о расторжении договора добровольного страхования, и страховщик обязан будет вернуть ему всю сумму страхового вознаграждения, но только в случае, если в этот период не произошёл страховой случай.

Также законодательством предусмотрена обязанность страховщика доводить до сведения страхователя в табличной форме информацию о его праве отказаться от договора добровольного страхования с возвратом страховой премии в срок, определённый периодом охлаждения, указав при этом продолжительность такого периода.

Кроме того, если речь идёт о потребительском кредите, то кредитор обязан направить заемщику письменное уведомление о его праве отказаться от любой дополнительной услуги (работы, товара), оказываемой (выполняемой, реализуемого) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, и требовать возврата денежных средств.

Единый консультационный центр Роспотребнадзора –

8-800-555-49-43